مدیریت برنامه ریزی و نظارت اعتباری بانک کارآفرین: NPL بانک کارآفرین به ۵ درصد رسید

تریتا نیوز /غلامرضا محمودی مدیریت برنامه ریزی و نظارت اعتباری بانک کارآفرین اعلام کرد: بانک کارآفرین با تکیه بر سیاست‌گذاری اعتباری مبتنی بر ظرفیت‌سنجی دقیق با پیاده‌سازی فرآیند‌های نوین در اعتبارسنجی و مدیریت مطالبات، نسبت NPL خود را از ۱۵درصد در سال گذشته به ۵درصد در مقطع کنونی کاهش داده است. این نسبت در مقایسه با آمارهای اعلامی شبکه بانکی، نشان‌دهنده عملکرد بسیار مطلوب بانک کارآفرین است.

به گزارش تریتا نیوز به نقل از روابط عمومی بانک کارآفرین؛ در نظام بانکی کشور، یکی از ارکان اصلی در جهت تحقق اهداف توسعه‌ای و حمایت از تولید؛ ارائه تسهیلات اعتباری هدفمند و کارآمد است. بانک‌ها به عنوان نهادهای مالی تاثیرگذار، با هدایت منابع و سرمایه‌های در گردش به سمت بخش‌های مولد اقتصاد ، نقش بی بدیلی در پویای بازار و رشد اقتصادی ایفا می‌کنند. در همین راستا مدیریت نظارت اعتباری به عنوان یکی از بخش‌های کلیدی در ساختار بانک مسولیت هدایت پایش و کنترل فرآیندهای اعطای تسهیلات را بر عهده دارد.

در گفت‌و‌گو با با غلامرضا محمودی مدیریت برنامه ریزی و نظارت اعتباری بانک کارآفرین ضمن بررسی وضعیت تسهیلات پرداختی و سیاست‌های اعتباری جاری، نگاهی تحلیلی به وضعیت موجود و سیاست‌های بانک در این حوزه داشته‌ایم.

به گفته مدیر برنامه ریزی و نظارت اعتباری با توجه به گزارش عملکرد بانک در سال‌های گذشته و سال جاری و کاهش قابل توجه رتبه‌های بانک در بین شبکه بانکی ، بانک کارآفرین همچنان در قله شفافیت مالی ایستاده است.

در سال گذشته، روند اعطای تسهیلات تکلیفی (ازداوج، فرزندآوری ومسکن) و غیرتکلیفی (دانش بنیان‌ها و …) رو به رشد بوده است، در این باره آخرین آمار را ارائه بفرمایید.

بانک کارآفرین همواره در راستای ایفای نقش موثر خود در اقتصاد و تحقق اهداف نظام اقتصادی کشور، علاوه بر سیاست‌گذاری در حمایت از بخش‌های حیاتی مانند غذا و دارو، با پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج، فرزندآوری و مسکن، گام‌های موثری در جهت حمایت از خانواده و جوانی جمعیت برداشته است. این بانک در سال۱۴۰۳علی‌رغم محدودیت‌های موجود در منابع قرض‌الحسنه و حجم بالای امور بانکی مشتریان به عنوان ذینفعان اصلی بانک، نسبت به پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج به میزان ۱۷۰ درصد سهمیه مقرر و قرض‌الحسنه فرزند آوری بیش از سهمیه‌های ابلاغی بانک مرکزی، اقدام کرده است.

میزان تسهیلات پرداختی موصوف در سال جاری نیز تاکنون، به لحاظ شرایط خاص کشور و تعطیلی‌های پیش‌بینی نشده، در بخش‌های ازدواج و فرزندآوری به ترتیب بیش از۷۰ درصد و۴۰درصد بوده است.

در بخش ودیعه مسکن تا پایان سال ۱۴۰۳ مبلغ ۶.۵۰۰میلیون ریال تسهیلات پرداخت و این میزان طی پنج ماهه نخست سال جاری، به مبلغ ۱.۲۰۰ میلیون ریال بوده است.

مطابق با استراتژی تعیین شده توسط مدیران ارشد به منظور حمایت از تولید و اشتغال پایدار و همچنین در راستای تحقق شعار سال «سرمایه گذاری برای تولید»، بانک اقدام به اعطای بیش از ۱۱۳.۰۰۰میلیون ریال تسهیلات به شرکت‌های دانش بنیان فعال کرده است كه حدود ۱۵ درصد از کل تسهیلات پرداختی بانک را شامل می‌شود.

علاوه بر موارد اشاره شده، بانک در زمینه کمک به اشتغال‌زایی موضوع تبصره ۱۵ قانون بودجه سال ۱۴۰۴ و به منظور ایفای نقش موثر در حوزه مسئولیت‌های اجتماعی، به اشخاص معرفی شده از سوی نهادهای حمایتی اعم از کمیته امداد امام خمینی‌(ره)، بهزیستی و بنیاد برکت، تسهیلات پرداخت کرده است.

در نهایت باید عرض کنم بانک کارآفرین همواره در زمره بانک‌های پیشرو و متعهد در پرداخت تسهیلات تکلیفی است. حسب گزارش‌های منتشره شبکه بانکی، این بانک بیش از ۵۰ درصد سهمیه‌های مقرر را طی پنج ماهه ابتدایی سال جاری پرداخت کرده است.

محمودی نظارت اعتباری

وضعیت معوقات بانکی نسبت به سایر بانک‌ها چگونه است و چه رتبه‌ای داریم؟

با توجه به شرایط خاص اقتصاد کشور و تورم بالای سال‌های اخیر، بنگاه‌های اقتصادی قادر به ایفای تعهدات خود در سررسید نبوده و بانک‌ها را با چالش عدم بازگشت منابع مواجه کرده‌اند که منجر به افزایش نسبت تسهیلات غیرجاری (NPL) می‌شود. بانک ما با تکیه بر سیاست‌گذاری اعتباری مبتنی بر ظرفیت‌سنجی دقیق با پیاده‌سازی فرآیند‌های نوین در اعتبارسنجی و مدیریت مطالبات، نسبت NPL خود را از ۱۵درصد در سال گذشته به ۵درصد در مقطع کنونی کاهش داده است. این نسبت در مقایسه با آمارهای اعلامی شبکه بانکی، نشان‌دهنده عملکرد بسیار مطلوب بانک کارآفرین است.

در سال ۱۴۰۳، تا چه اندازه به اهداف تعیین‌شده دست یافته‌ایم و برای سال جاری، چه استراتژی‌هایی در بخش اعتبارات در نظر گرفته شده است؟

با توجه به پیش‌بینی متغیرهای کلان بودجه بانک و بر اساس قوانین حاکمیتی اعم از قانون برنامه هفتم توسعه و ابلاغیه‌های بانک مرکزی، متناسب با وضعیت موجود بانک، سهم درصد بخش‌های مختلف اقتصادی شامل تولید به میزان ۵۵درصد، مسکن ۲۰درصد، بازرگانی۱۰درصد و خدمات ۱۵درصد پیش‌بینی شد. ضمناً به منظور ارتقای کیفیت پرتفوی بانک، درخواست مشتریان دارای رتبه‌های اعتباری کم ریسک A و B در اولویت بررسی قرار گرفت، که حسب بررسی به عمل آمده با انحراف حدود ۱۰درصد، اهداف تعیین شده در پایان سال ۱۴۰۳ محقق شد.

برای سال جاری نیز مقرر شده است تا علاوه بر بهبود ترکیب مشتریان، به منظور اعطای تسهیلات در چارچوب عقود بانکداری بدون ربا و نظارت موثر بر منابع تخصیصی، نسبت به تعیین سهم هر یک از عقود اقدام شود. ضمنا در راستای افزایش درآمد‌های غیرمشاع بانک، تمهیداتی برای ابزارهای تشویقی مناسب جهت جذب و حفظ مشتریان، از قبیل اعمال تخفیف در کارمزد خدمات اعتباری و ارائه محصولات نوین اعتباری کارمزد محور ایجاد شد.

سال گذشته و در جریان نمایشگاه نظام های پرداخت، تفاهم نامه‌هایی در راستای ارائه تسهیلات بانک کارآفرین در قالبی جدید با چند مجموعه امضا شد، این همکاری های جدید چه تغییراتی در بخش اعطای تسهیلات و اعتبارات به وجود آورده است؟

با امضای تفاهم‌نامه‌های اخیر، بخش اعطای تسهیلات بانک کارآفرین شاهد تغییرات مهمی خواهد بود. از جمله استفاده گسترده از مدل تأمین مالی زنجیره‌ای (SCF) برای همکاری با شرکت‌های بورسی پربازده و گروه‌های صنعتی بزرگ، مسیر دستیابی به اهداف بانک را هموار می‌سازد.

به عنوان نمونه‌های عملیاتی، می‌توان به تأمین مالی پایدار و مدیریت بهینه نقدینگی بنگاه‌های بزرگ از جمله همکاری با هلدینگ گلرنگ و گروه مادیران اشاره کرد. همچنین تعامل با صندوق نوآوری و شکوفایی به واسطه بهره‌گیری از منابع صندوق، امکان حمایت گسترده‌تر از شرکت‌های دانش بنیان و فناور را میسر کرده است.

در بخش اعتبارات خرد و مصرفی نیز با مجموعه همراه تل و شهر فرش از طریق زیرساخت‌های بانک (Hibank) و راهکار‌های الکترونیکی زمینه تسهیل دسترسی مشتریان به تسهیلات فراهم شده است. علاوه بر‌این، با استفاده از ابزارهای نوین مالی همچون اوراق گام، برات الکترونیکی، سفته الکترونیکی، ضمانت انتشار اوراق صکوک و کارت رفاهی متصل به اوراق گام، مسیر تازه‌ای برای تنوع بخشی به ابزارهای تأمین مالی و ارتقای نقش بانک در بازار سرمایه ایجاد شده است. این مجموعه اقدامات نشان می‌دهد، سیاست اعتباری بانک در دوره جدید بر ترکیب نوآوری مالی، توسعه زیرساخت‌های دیجیتال و تقویت پیوند با صنایع و شرکت‌های پیشرو استوار است.

با توجه به روال موجود، بطور کلی روند اعطای تسهیلات بانک را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

به طور کلی روند اعطای تسهیلات در بانک کارآفرین، طی سال‌های اخیر، روندی رو به رشد و هدفمند در صنعت غذا و دارو بوده است. سیاست اعتباری بانک بر پایه تنوع بخشی به سبد محصولات و استفاده از ابزارهای نوین مالی مانند زنجیره تأمین مالی(SCF) تعیین شده است.

این فرآیند موجب بهبود گردش نقدینگی بنگاه‌ها و کاهش ریسک نکول تسهیلات و بالتبع بازگشت منابع بانک می‌شود. در این زمینه تمرکز ویژه‌ای بر حمایت از شرکت‌های SME پربازده به عنوان محرک اقتصاد و اشتغال‌زایی پایدار صورت گرفته و محصولات اعتباری متناسب با نیاز این بخش طراحی و عرضه شده است. همچنین در حوزه‌ شرکت‌های دانش‌بنیان با هدف تقویت اقتصاد دانش‌محور و توسعه فناوری‌های نوین، تسهیلات با شرایط ویژه و خطوط اعتباری اختصاصی در نظر گرفته شده است.

ارزیابی کلی نشان می‌دهد که ترکیب این سیاست‌ها علاوه بر تحقق اهداف کلی بانک، زمینه ارتقای کیفیت پرتفوی بانک، افزایش سهم تسهیلات مولد و ایجاد ارزش‌‌افزوده برای ذی‌نفعان را فراهم کرده است.

سال ۱۴۰۳ را سال توجه به بهداشت اعتباری بانک خوانده بودید، وضعیت فعلی بانک در این بخش چگونه است و در شبکه بانکی در چه جایگاهی قرار داریم؟

سال گذشته با رویکرد «بهداشت اعتباری» در بانک کارآفرین آغاز و تمرکز اصلی بر کنترل و کاهش ریسک‌های ناشی از اعطای تسهیلات، پایش مستمر مشتریان و بهبود فرآیند اعتبارسنجی قرار گرفت.

در این راستا اقداماتی نظیر تدوین خط مشی وصول مطالباتی و امکان امهال بدهی‌های قابل وصول، بازنگری در شیوه‌‌نامه‌های ارزیابی‌اعتباری، استفاده از مدل‌های نوین امتیازدهی، تشریح تضامین معتبر و کم ریسک، مدل‌های سیستماتیک تسهیلات‌دهی در قالب پلتفرم SCF و تقویت واحد نظارت پس از اعطای تسهیلات انجام شد.

نتیجه تدابیر و سیاست‌های یادشده، کاهش چشمگیر نسبت مطالبات غیرجاری در بازه زمانی کمتر از یکسال اخیر بود.

همچنین در راستای بهبود پرتفوی اعتباری بانک و تطابق‌پذیری با چارچوب‌های تعیین شده در پرداخت تسهیلات، برای متقاضیان با رتبه اعتباری پرریسک محدودیت وضع شد. در نهایت اعمال محدودیت‌ها، تبیین ضوابط اعتباری نظام‌مند و با هدایت منابع به سمت بخش‌های مولد و سودآور، منجر به ارتقای محسوس کیفیت پرتفوی اعتباری بانک شد. این دستاورد نشان‌دهنده اثربخشی سیاست‌های متمرکز بر فرآیندهای اعتبارسنجی و نظارتی بانک در حوزه اعتبارات است.

مستحضر هستید که بانک کارآفرین همواره به عنوان یکی از منضبط‌ترین و قانون‌مدارترین بانک‌های کشور شناخته می‌شود و در تمامی سیاست‌ها و اقدامات اعتباری خود تلاش کرده است، ابلاغیه‌ها و دستورالعمل‌های مراجع بالادستی و نظارتی را سر لوحه قرار دهد.

بر همین اساس طراحی و عرضه محصولات و خدمات بانکی نیز مبتنی بر رعایت دقیق الزامات قانونی و پاسخگویی به نیاز‌های واقعی مشتریان بوده است. این رویکرد ضمن تقویت اعتماد نهاد‌های ناظر، جایگاه بانک را در شبکه بانکی کشور ارتقا بخشیده و موجب شده تا بانک در حوزه‌های بهره‌وری، سلامت مالی و استحکام اعتباری در تراز بالایی قرار گیرد.

همچنین نسبت کفایت سرمایه در بازه قابل قبول حدودا ۱۰درصد، حاکی از وضعیت مطلوب در مقایسه با میانگین شبکه بانکی است. بدین ترتیب بانک کارآفرین توانسته است با تکیه بر انضباط اعتباری، همسو با سیاست‌های کلان به الگویی از سلامت و پایداری در نظام بانکی کشور بدل شود.

بانک کارآفرین در رتبه بندی های مربوطه در چه جایگاهی قرار دارد؟

بانک در میان بانک‌های خصوصی ایران، در حوزه‌های کلیدی مالی حرکت روبه رشد داشته است و با بهبود مستمر در بهداشت اعتباری و کیفیت دارایی‌‌ها توانسته ریسک‌های خود را به شکل موثری مدیریت کند.

از نظر کفایت سرمایه و نقدینگی در جایگاه متعادل و با ثباتی قرار دارد که امکان توسعه فعالیت‌ها و ارائه خدمات نوین را برای آن فراهم کرده است. در بخش سودآوری نیز روند رشد موثر و پایداری را تجربه می‌کند که نشان‌دهنده کارایی عملیاتی و مدیریت مالی هوشمندانه است.

همچنین با تمرکز بر تحول دیجیتال و گسترش خدمات الکترونیک نه تنها بهره‌وری خود را افزایش داده بلکه رضایت مشتریان را نیز جلب کرده است. در مجموع، بانک کارآفرین با حفظ ثبات و بهبود تدریجی شاخص‌های عملکردی به عنوان یک نهاد مالی پایدار و در حال توسعه در زیست بوم بانکی کشور شناخته می‌شود.

«پیشرو بودن» شعاری است که همواره در سیاست‌گذاری‌ها و ارائه خدمات بانک مدنظر قرار گرفته است. در سال جاری، در این باره چه برنامه‌ای در دست اجرا و تدوین است؟

بانک در مسیر تحکیم جایگاه خود به عنوان بانک پیشرو، برنامه‌های آینده را با محوریت تقویت سلامت اعتباری، گسترش حمایت از شرکت های بورسی و بنگاه‌های کوچک و متوسط و شرکت‌های دانش بنیان، توسعه ابزار‌های نوین اعتباری و تعمیق خدمات دیجیتال از طریق سامانه‌های الکترونیکی، دنبال خواهد کرد.

هدف ما در سال‌های آتی، ایجاد تعادل میان رشد پایدار پرتفوی اعتباری و مدیریت هوشمندانه ریسک‌ها است، تا علاوه بر ایفای تعهدات قانونی، ضمن کسب سهم قابل توجه در تامین مالی تولید و اشتغال سازنده، سود مورد انتظار ذی‌نفعان خود اعم از سهامداران و سپرده‌گذاران را فراهم کنیم.

بانک کارآفرین همواره در تلاش است که با تکیه بر سرمایه انسانی متخصص، فناوری‌های نوین و همکاری‌های راهبردی با بخش‌های مختلف اقتصادی، با بهبود مستمر شاخص‌های عملکردی، به منظور تحقق اهداف استراتژیک خود، در مسیر پیشرفت و تعالی سازمان با اطمینان گام بردارد.

امیدواریم ثمره اقدامات اشاره شده در بانک کارآفرین، به ارتقای رضایت مشتریان، افزایش اعتماد عمومی و تثبیت جایگاه بانک به عنوان بانکی موفق در زمینه انضباط اعتباری و خلاقیت در سطح کشور باشد.