بیمه‌های زندگی؛ موتور پیشران توسعه صنعت بیمه

به گزارش تریتا نیوز به نقل از روابط عمومی بیمه دانا، در واقع صنعت بیمه نیازمند این است که به صورت جدی به سمت بیمه‌های زندگی حرکت کرده و در عین حال شرکت‌های مختلف بیمه‌ای نیز باید بیش از پیش به تعریف محصولات جدید بیمه‌های زندگی بپردازند تا فاصله آمار مربوط به بیمه‌های زندگی در ایران با سایر کشورهای پیشرو در صنعت بیمه، به ویژه در زمینه بیمه‌های عمر و زندگی کاهش پیدا کند. به باور بسیاری از تحلیلگران و اقتصاددانان، حرکت به سمت توسعه در آینده پیش رو، از مسیر بیمه‌های زندگی می‌گذرد.

حال پرسش اصلی این است که چرا صنعت بیمه بیش از پیش به طرح‌هایی همچون “جان دانا” نیاز دارد؟ پرسشی که دکتر ابراهیم کاردگر در مقاله‌ای تحت عنوان “تعیین عوامل موثر بر تقاضای بیمه‌های زندگی در صنعت بیمه کشور” به طور کلی به آن می‌پردازد.

دکتر کاردگر در مقاله‌ای که در سال ۱۳۷۶ به نگارش درآورده، بر این باور است هنگامی که خانواده، منبع اصلی درآمدش را بر اثر حوادثی از قبیل مرگ زودرس، ازکارافتادگی، بیکاری یا فرارسیدن ایام پیری و بازنشستگی از دست می‌دهد، در صورتی که منابع دیگری برای جایگزینی نداشته باشد، در وضع بسیار بدی قرار خواهد گرفت در نتیجه در چنین شرایطی است که پای بیمه‌های زندگی به میان می‌آید.

وی، عوامل مختلفی را در بحث تقاضای بیمه‌های زندگی، دخیل می‌‍‌داند و می‌گوید علاوه بر عامل اقتصادی یا همان درآمد، عامل فرهنگی در میزان و کیفیت این تقاضا، تاثیرگذار و بسیار مهم است.

او در تشریح چرایی اهمیت تاثیرگذاری عوامل فرهنگی بر میزان تقاضای بیمه‌های زندگی می‌نویسد: اعتقاد به سرنوشت، آداب و رسوم، امیدواری به کمک و فداکاری‌های خانوادگی و حتی اعتقادات مذهبی، مانع نگرانی از زندگی در دوران پیری خود یا برای زندگی خانواده‌های بی‌سرپرست، پس از مرگ سرپرست خانواده است. لذا کسی نگران آینده خود نیست و موجب بی‌توجهی به بیمه‌های زندگی که بهترین ابزار رفع نگرانی است، می‌شود.

مدیرعامل بیمه دانا در مقاله دیگری تحت عنوان ” اثر بیمه زندگی بر تولید ملی مبتنی بر رویکرد توسعه انسانی” تاکید دارد تغییر در نگرش‌های ذهنی و باورهای انسان، منشأ تغییرات شگرفی است که در ادبیات توسعه اقتصادی، از آن با عناوینی همچون خلاقیت، نوآوری، کارآفرینی و … یاد می‌شود که حتی در الگوهای کلان رشد اقتصادی، در پارادایم اقتصاد نئوکلاسیک، به عنوان متغیرهای برون‌زایی الگو، ذیل متغیرهای بهره‌وری و تکنولوژی، عامل اصلی رشد و جهش‌های اقتصادی و الگوسازی پیش‌بینی می‌شود.

او در این مقاله یادآور می‌شود صنعت بیمه از بخش هاي اصلی در حوزه نهادهاي مالی است و ضریب نفوذ آن یکی از شاخص‌هاي توسعه اقتصادي هر جامعه‌اي است. در این بین بیمه زندگی، علاوه بر داشتن وجوه توسعه مالی و اقتصادي، یکی از شاخص هاي توسعه رفاه نیز است.

به اعتقاد کاردگر، بیمه زندگی، بزرگترین بخش صنعت بیمه در دنیا است زیرا از یک سو با هدایت سرمایه‌های کوچک خانوار به سوی ایجاد ظرفیت‌های اقتصادی و از سوی دیگر با رفع دغدغه‌های آتی نهاد خانواده به عنوان عرضه کننده نیروی کار، نقش انکارناپذیری در توسعه اقتصادی و اجتماعی دارد.

براساس جدول زیر که مقایسه‌اي کلی از سهم حق بیمه زندگی ایران با کشورهاي منطقه و جهان است می‌توان به این نتیجه رسید که بیمه زندگی هنوز در ایران به رشد واقعی، پیش‌بینی‌شده و موردانتظار نرسیده و با مقیاس‌های جهانی فاصله دارد اما در مجموع طبق آمارهای بیمه مرکزی به نظر می‌رسد طی سال‌های اخیر، بیمه‌های زندگی روند رو به رشدی داشته است.

نمودار بیمه عمر در ایران و مقایسه آن با دنیا

(آمار فروش بیمه عمر و سرمایه گذاری در ایران به نقل از ایسنا، مورخ ۰۴/۰۸/۱۴۰۰)

بیمه زندگی(عمر)

عملکرد بیمه زندگی(عمر)

(سالنامه آماری صنعت بیمه، ۱۳۹۹) منبع: سایت بیمه مرکزی ج.ا.ایران

تحول در صنعت بیمه با اجرای”جان دانا”؛ بیمه هوشمند زندگی

براساس ماده ۱۱ قانون برنامه پنج ساله ششم توسعه، «بیمه مرکزی ایران موظف است در راستای افزایش نقش صنعت بیمه در نظام تأمین مالی و ایجاد فضای امن در سایر حوزه های اقتصادی از جمله فضای کسب و کار و سرمایه‌گذاری از طریق شرکت‌های بیمه نسبت به ارتقای نقش اقتصادی بیمه در تأمین رفاه و امنیت مردم و افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور تا متوسط جهانی آن در طی سال‌های برنامه، اقدامات لازم را جهت تحقق اهداف به عمل آورد. از جمله این اهداف این است که سهم بیمه‌های عمر از حق بیمه تولیدی بیمه‌های بازرگانی کشور، حداقل تا پنجاه درصد نسبت به سال پایه اجرای قانون برنامه افزایش یابد.»

در همین راستا ضروری است شرکت‌های بیمه با هدف افزایش ضریب نفوذ بیمه زندگی در کشور گام برداشته و محصولات جدیدی را در رشته‌ بیمه‌های زندگی به بازار عرضه کنند. بدین منظور شرکت بیمه دانا با معرفی طرح “جان دانا” لزوم توسعه و ترویج استفاده از بیمه‌های زندگی را در کشور  بیش از پیش احساس  کرده و موجبات تحول در صنعت بیمه را فراهم آورده است. 

نکته مهمی که باید به آن توجه داشت پایین بودن سهم بیمه‌های زندگی در کشور و همچنین در کشورهای منطقه است. براین اساس، از مهمترین دغدغه‌هاي متولیان صنعت بیمه در ایران، افزایش سهم بیمه زندگی در سبد خانوار و به تبع آن رشد سهم و ضریب نفوذ آن در کل پرتفوي بیمه و اقتصاد کشور است.

در واقع “جان دانا” معرفی شده تا نقاط ضعف بیمه‌های زندگی را جبران کرده و در نتیجه نقش مهمی نیز در توسعه اقتصادی ایفا کند. مهمترین مزیت”جان دانا” نسبت به بیمه‌های عمر مرسوم در بازار بیمه کشور، توجه به حفظ سطح زندگی افراد جامعه در مواجه با مصائب و چالش های دوره حیات است. بیمه زندگی “جان دانا” در فاز اول، “منافع حیات” را به عنوان مهمترین دغدغه جامعه که بواسطه حوادث و مشکلات پیش رو می تواند به طور معناداری سطح زندگی افراد و خانواده شان را دچار بحران نماید، متناسب با میزان درآمد و آگاهی از منافع این محصول، در استانداردهای کم نظیری پوشش داده تا خانواده ها با آرامش خاطر در مسیر زندگی گام بردارند.  

“جان دانا” به عنوان محصول جدید بیمه دانا در حوزه بیمه‌های زندگی برای اولین بار است که درصنعت بیمه ارائه می شود. این محصول جدید بیمه دانا، در چارچوب بیمه نامه عمر زمانی، منافع حیات فرد بیمه شده را تحت پوشش قرار داده و ضمانت تمدید تا سن ۸۵ سالگی را دارد. متناسب‌سازی تعهدات بیمه‌نامه با تورم سالانه از دیگر ویژگی‌های منحصر بفرد این محصول است که آن را از بیمه‌نامه‌های قبلی متمایز می‌کند.

در واقع “جان دانا” یک بیمه‌نامه دیجیتالی است که تمام فرآیند بیمه‌گری آن به طور هوشمند ساماندهی می‌شود؛ بدین گونه که فرایند صدور بیمه‌نامه از نوشتن فرم پیشنهاد، معرفی محصول، ارسال فرم پیشنهاد و بررسی و کارشناسی فرم پیشنهاد و در نهایت صدور بیمه‌نامه، به صورت دیجیتالی و هوشمند صورت می‌گیرد. به بیان دیگر نماینده فروش یا بازاریاب، می‌تواند مزایای بیمه‌نامه را از روی  تلفن همراه، آی پد یا لپ تاپ، معرفی و نرخ اعلام نماید و بروشور آن نیز به صورت دیجیتالی بزودی ارائه خواهد شد.